福州以租代購(gòu)較新汽車(chē)金融解讀

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前汽車(chē)金融業(yè)務(wù)類型包括銀行按揭、汽車(chē)貸款、車(chē)企金融、汽車(chē)電商、二手車(chē)金融、融資租賃、流動(dòng)周轉(zhuǎn)、車(chē)險(xiǎn)分期等8種類型。其中，流動(dòng)周轉(zhuǎn)包括個(gè)人、小微企業(yè)的車(chē)輛抵押、車(chē)輛質(zhì)押，以及車(chē)商的抵押、質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。

汽車(chē)融資租賃異軍突起從美國(guó)、日本等成熟的汽車(chē)金融市場(chǎng)來(lái)看，汽車(chē)融資租賃已經(jīng)成為主要業(yè)務(wù)模式。目前美國(guó)、德國(guó)汽車(chē)融資租賃滲透率分別達(dá)到46%和1%，而國(guó)內(nèi)滲透率僅1%，提升空間十分巨大。

汽車(chē)融資租賃模式下，客戶可對(duì)滿意的汽車(chē)進(jìn)行租賃，并按月支付租金;合同期滿后，汽車(chē)金融公司再將該車(chē)輛過(guò)戶給客戶，由此實(shí)現(xiàn)汽車(chē)使用權(quán)到所有權(quán)的轉(zhuǎn)化。在整個(gè)汽車(chē)金融產(chǎn)業(yè)鏈中，汽車(chē)融資租賃憑借融物實(shí)現(xiàn)融資的特性、更為靈活的業(yè)務(wù)模式，以及高額的利潤(rùn)回報(bào)，受到了越來(lái)越多汽車(chē)行業(yè)從業(yè)者與廣大客戶的青睞。

以租代購(gòu)是汽車(chē)金融的一種。作為新興行業(yè)，很多人對(duì)其抱有懷疑和不信任的態(tài)度觀望，可以理解。那我們便從汽車(chē)金融的起源開(kāi)始了解。

研究表明，目前在全球范圍內(nèi)流行的汽車(chē)金融起源較早可追溯到1907年美國(guó)興起的個(gè)人購(gòu)車(chē)中的分期付款方式，正式獲得合法地位則是1916年美國(guó)政府出臺(tái)《統(tǒng)一小額貸款法》�？梢哉f(shuō)美國(guó)是汽車(chē)金融的鼻祖。

汽車(chē)金融是市場(chǎng)發(fā)展的必然產(chǎn)物，它的誕生也為美國(guó)汽車(chē)工業(yè)的發(fā)展提供了強(qiáng)勁的動(dòng)力，而一戰(zhàn)的爆發(fā)是其得到普遍應(yīng)用的契機(jī)之一。

一戰(zhàn)后，美國(guó)經(jīng)濟(jì)遭受重創(chuàng)，為了激活戰(zhàn)后萎靡的市場(chǎng)需求，部分汽車(chē)制造廠商開(kāi)始向經(jīng)銷商和用戶提供汽車(chē)消費(fèi)分期付款。1919年，美國(guó)汽車(chē)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)通用汽車(chē)票據(jù)承兌公司開(kāi)始向汽車(chē)消費(fèi)者提供金融信貸服務(wù)，成為較早創(chuàng)建金融公司的汽車(chē)制造商，也是目前全球較大的三家汽車(chē)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)之一。隨著汽車(chē)金融市場(chǎng)潛力凸顯，不少金融機(jī)構(gòu)也逐步參與其中，汽車(chē)零售商將貸款出售給金融公司，使金融公司間接地成為零售分期付款的債權(quán)人。

美國(guó)汽車(chē)金融的真正繁榮出現(xiàn)在二十世紀(jì)五六十年代。二戰(zhàn)結(jié)束后，美國(guó)消費(fèi)需求急劇膨脹，汽車(chē)金融業(yè)務(wù)得到迅猛發(fā)展，福特、克萊斯勒等美國(guó)汽車(chē)巨頭紛紛創(chuàng)建自己的金融公司，此種模式隨后在全球范圍內(nèi)被模仿。

美國(guó)汽車(chē)金融經(jīng)過(guò)一百多年的創(chuàng)新發(fā)展，汽車(chē)消費(fèi)信貸品種更趨多樣化，除了傳統(tǒng)的分期付款和存貨融資模式之外，融資租賃、購(gòu)車(chē)儲(chǔ)蓄、汽車(chē)消費(fèi)保險(xiǎn)、信用卡、擔(dān)保、汽車(chē)應(yīng)收賬款保理、汽車(chē)應(yīng)收賬款證券化等汽車(chē)消費(fèi)過(guò)程中的金融服務(wù)一應(yīng)俱全，目前，美國(guó)汽車(chē)信貸滲透率達(dá)到80%，成為消費(fèi)者較主要的購(gòu)買(mǎi)方式之一。

以租代購(gòu)就是其中融資租賃的另一種通俗的叫法，本質(zhì)相同(接下來(lái)筆者會(huì)用融資租賃代替以租代購(gòu))。其特點(diǎn)是車(chē)輛的使用權(quán)與所有權(quán)的分離，這是我國(guó)金融的進(jìn)步體現(xiàn)。